如果想自己蓋全新房屋、或者針對既有的房屋大幅整修，不能直接借房貸，可考慮借「房屋建築貸款」（home construction loan）；房屋建築貸款的申辦過程與一般房貸類似，主要差別是，借貸機構需要審查建築商。
房屋建築貸款主要分兩大類，第一是「永久性建築貸款」（Construction-to-permanent loans, C2P），又稱為「一步到位」貸款（one-step loan），建築完成後，會自動轉為標準房貸。借款人不必另外申請房貸；其付款額略高于房貸，主要是因為施工期間借款人只付利息，當貸款轉為標準房貸時，將根據剩餘貸款期重新估算付款金額，例如貸款轉換為30年房貸、而建築需要一年，便要求借款人在剩餘29年內支付餘額。
永久性建築貸款的優點是便利；缺點除了付款額高，另外，一旦關閉貸款便無法改變，而且施工期如果建商出問題，您需負起全責。
另一種是「單一建築貸款」（standalone construction loans），純粹支付工程費用的短期貸款，施工結束後，如果沒錢支付，需申請房貸支應；缺點是要付兩次成交費。
申請建築貸款時，屋主本人及建築商都需要提供相關文件；屋主本人要提供的資料包括收入證明、報稅資料、銀行證明、其他資產明細、債務明細、頭期款來源、現有租金或房貸支付證明、自雇者的盈虧證明等，還要準備頭期款，高檔建築通常需20%頭期款，價值低的房屋頭期款要求大約5%到10%。
建商則需要提供一份備詢清單，包括可證明建商帳單付款史的第三方供應商，用以查看建商的信用評級和財務狀況，另外還有專業許可證和保險證明副本。
建築貸款申請完成後，您不會馬上拿到所有資金，貸方會分段式依進度提撥資金；第一個查看點是建築基礎或真正開始建造結構，貸款人請求每階段提供資金前，應確認建商已付費給承包商，否則可能涉及法律問題；至于付款，貸款簽定後立即支付，通常建築期間僅需支付利息，完工轉換為一般房貸，就改為一並支付本息。
多數房屋建築借貸機構可向屋主推薦建商，而多數建商可向屋主推薦融資夥伴，身為屋主的您可選擇任何一方開始行動，最好及早行動。
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）