不久前，一位客戶在高速上被後車追尾。她下車、報警、拍照，一切都做得很規範。可幾天後，她發現自己的保險公司不僅介入了處理流程，甚至還替她支付了對方一部分的醫療費用。
她很疑惑：“這不是對方的錯嗎？我又沒撞人，為什麽要我賠？”
如果你在德州開車，這個問題，其實挺有代表性。
德州不是“誰撞誰負責”的地方
德州是一個“過失比例賠償州”（Comparative Fault State）。
換句話說，出事故時，責任不是非黑即白，而是會按比例來分擔。
哪怕你是被追尾、綠燈左轉、正常行駛，如果在事故中被認定有部分過失，比如：
• 打燈不及時
• 車速高於限速5英哩
• 或者沒有留出足夠安全距離
那你的保險公司就可能需要出面，分擔你那一部分的責任，尤其是涉及到對方身體傷害時。
那些我們以為“跟我無關”的險種，其實經常派上用場
很多人買保險時關注的是自己的車賠不賠、對方車賠不賠，卻忽略了一些“聽起來用不著”的保障項目，像：
• Uninsured / Underinsured Motorist（UM/UIM）：對方沒有保險，或保額不夠時，你的保單頂上
• Medical Payments / PIP：自己或乘客受傷，無論責任歸屬，都能先行墊付
• Collision Coverage：即便對方責任明確，也可能要先用自己保單修車，再去代位追償
我們經常遇到的情况是：
“我沒責任，對方錯在先”——對，這點你說得沒錯。但現實操作中，有些責任歸屬需要時間認定，或對方乾脆沒買保險。這時候，你自己的保險是否完整、理賠是否順暢，才是關鍵。
一個常見場景分享：
一位年輕客戶在 Richardson 的路口直行，對方闖紅燈撞上他的車。初看是對方全責，但錄像顯示他當時略有加速，被認定承擔10%責任。
結果是：
• 自己的 Collision Cover 先出面修車
• 自己保單先墊付了對方部分急診費
• 後續仍能追償，但理賠流程拉長
好在這位客戶保額足夠，保障齊全，沒有造成實際經濟損失。但他也說：“事前覺得‘我開得好就沒事’，事後才知道，很多責任不是我們能控制的。”
所以，我們到底應該注意什麽？
我們總結了幾點簡單又實用的建議，供你參考：
1. 足額的 Bodily Injury 責任額度：起碼 $100,000/$300,000 起步
2. 加上 UM/UIM：對方沒保險，你有得賠
3. Medical Payments 或 PIP 不可少：處理緊急醫療時非常有用
4. 保留 Collision + Comprehensive：即使不是你的錯，有時也得靠它先修
5. 看保單條款時，問一句自己：出事的時候，我靠它能撑住嗎？
在安睦保險事務所，我們一直相信：
保險的意義，不是為了恐嚇你“萬一出了事有多慘”，而是為了在那些你控制不了的時刻，讓損失不至於擴大到改變生活的程度。
我們在德州我們懂車險，也懂你為什麽對理賠總有點沒底
如果你想每週多了解一點保險的常識，歡迎繼續看看我們的專欄
安睦保險服務全德州
房屋險｜汽車險｜健康險｜人壽險
諮詢電話：972-597-9988
電郵：info@bespros.com