信用分數
信用評分是一個數字，説明貸款人評估一個人的信用報告，估計其信用風險。最常見的信用分數是FICO評分，由三大信用報告機構，包括百利，環聯和Equifax提供，作為貸款人的參考。信用評分會影響一個人的能力，以符合不同類型的信貸和利率的變化。信用評分並不是一朝一夕的，必須要建立良好的信用，需要較長時間。即使所有因素保持不變，年輕人可能會比年長的人信用評分較低，信用記錄的長度占信用評分的15%。年輕人僅僅是因為他們沒有長期的信用記錄，可能已經處於不利因素。
信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。
tips：
如果剛剛拿到第一張，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。
還有三小部分：信用歷史自然是越長越好，所以每個人的第一張卡都會開無年費的信用卡，並且長期保留。至於有年費的信用卡，還是要按照需求來開，並不是越早越好。信用類型就那麼幾種，新人基本就是信用卡，以後工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。最後是New Credit accounts，其實就是hard pull的數量，這一部分隻占10%。對信用分數其實影響很小，並且會隨著時間延長，對分數的影響越來越小，實際上91天后就基本沒影響了，兩年之後就會完全消失。
信用報告
信用分數來源於信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：
1）個人資訊，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，雇主，位址等資訊；
2）信用資訊，包含你最近7年的所有信用帳戶的資訊，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等；
3）公共資訊，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的資訊；
4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull；
（hard pull：指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告；soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。）
信用局
信用局是獨立的協力廠商公司，美國有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。
他們的作用是向銀行收集個人的信用記錄，並且向銀行提供申請借貸人的信用報告，並不提供信用分數。這三家公司都是盈利性組織，無論是銀行向他們報告客戶的信用歷史，還是銀行查閱向他們新客戶的信用歷史，都要向這三家繳納費用。
因此，有些銀行在彙報客戶信用歷史時（還款情況，申請新帳戶），並不會三家都報，或者報的時間有快有慢。比如我的Experian的信用報告更新最及時，TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已經10個了，TransUnion才4、5個。因此，從三家信用報告來的信用分數並不一樣。
查詢信用分數
獲得免費完整官方信用報告的方法是：
https://www.annualcreditreport.com
這個網站是美國法律規定的結果，三家官方信用局有義務每年給人提供一份免費的信用報告。注意這裡每年的意思其實是指連續的12個月，即如果你 2014.10 取得了一份 Equifax的免費信用報告，那麼下一份 Equifax 報告要在 2015.10 之後領取。不同信用局的報告沒有間隔限制，可以每4個月領一個不同信用局的報告，也可以一下子把三份全都領到。這樣領到的報告不包含信用分數。
提升信用分數
一些實用小技巧：
1）新人因為信用歷史太短很容易申卡被拒，當有了第一張信用卡的六個月內最好謹慎行動，否則留下一些無意義的被拒的 Hard Pull 是會白白降低信用分數的。新人零記錄可以直接申請的信用卡有：Discover It、Citi Thank You Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123（後兩張需要在對應的 Checking Account 中存款$10,000以上才能零記錄申請）。開卡三個月左右就可以嘗試申請的一張比較好的卡是AmEx Everyday，其他的卡最好都等到有信用記錄六個月以後再碰。
2）如果看好了多張信用卡，申請的時候最好在一天之內申請完畢。這是因為 Hard Pull其實是需要一天左右的時間才報告給信用局的，如果在一天之內申請多張卡，這些銀行互相之間是看不見其他 Hard Pull 的，這樣有利於提升通過概率。需要注意的如果一天之內申請了同一家銀行的多張卡，後邊的卡有可能會直接被拒。
3）因為六個月內 Hard Pull 數量在有的模型中權重比較大，所以申卡策略可以是每六個月集中某一天申請一大堆卡。或者因為開卡任務基本上都是三個月內要求花一定數量的錢，也可以每三個月開一小波卡。
4）有時大家信箱裡會收到一些 Pre-qualified、Pre-approved 的信用卡廣告。但請注意這些只是廣告，申請的時候該 Hard Pull 還是要 Hard Pull，該被拒還是要被拒的，千萬不要被銀行的文字給矇騙了。
5）等信用記錄有一年半左右並且沒出過什麼大問題的時候，其實已經不必關心具體分數了，市面上常見的卡基本上都可以申請得到。只不過需要注意如果短期內 Hard Pull 數量過多有可能直接被拒。
6）很多人相信 Credit Karma 的分數以及模型，但是他們家的分數和模型僅供參考，不要太當真…更新：新版 Credit Karma（加了 Equifax 分數的版本）模型進行了調整，比起以前來說變得靠譜了一點。
7）年費卡拿完 bonus 就關掉會對信用分數造成什麼影響？首先要明確的一點是，關卡不像申卡那樣會對信用記錄產生直接影響，前面的官方模型裡沒有直接關於關卡的條目。但是影響還是間接存在的，比如平均信用長度有可能因為關卡而降低，比如自己不注意的話 total credit limit 降低了可能會導致 utilization 升高。總之間接影響是存在的但是影響很小，這也就是為什麼有不少人開卡拿完 bonus 就關卡不停地這麼幹還能申的到新的信用卡。
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）