如何策略性的逐步償還學生貸款

“雖然‘債務’這個字眼似乎有著負面的涵義，學生貸款因爲對您提供價值回饋，所以可以歸類爲‘好的債務’。但盡管如此，這筆債務仍然可能成爲您達成其他許多財務目標的阻力，”Northwestern Mutual以達拉斯為根據地的財富管理顧問Loren Hsiao表示。“按月償還學生貸款可能令生活必需品開銷、付清信用卡餘額，或是為退休做適當儲蓄變得捉襟見肘。某些案例甚至顯示，積欠大筆學生貸款可能令您無法符合申請房屋貸款的條件。”

如果上面這句話您聽起來耳熟，與您有同感的人其實很多。根據2024年NorthwesternMutual計劃與進展研究，三分之二（百分之66）美國人目前負擔某種個人債務，債務平均值（不包括與貸款無關的債務）在過去一年中成長了百分之4。平均而言，負擔學生貸款者預估要到將近45歲才能將貸款還清。

以下是幾個如何策略性逐步償還學生貸款的竅門：

確認您的貸款種類（也許不止一種）

如果您有好幾筆不同種類的學生貸款，您可能搞不清究竟是聯邦學生貸款還是私人學生貸款。不同種類的貸款具備包括潛在福利在内的不同特色，這些特色在您選擇以最佳方式處理這些貸款時扮演重要角色。請登入聯邦教育部網站，查看一下您的聯邦學生貸款。您的私人學生貸款記錄在您的信用報告中，每年有一次機會登入三家信用報告機構免費查詢。

認清您的目標

您當然希望早日擺脫學生貸款，但是認清您希望達成的特定目標同等重要。您是否希望：

• 爲了支付學生貸款而捉襟見肘，所以希望能降低每月償還金額？
• 為其中一筆或數筆貸款的餘額找一個較低的利率？
• 訂下付清貸款的期限讓自己能更好的掌握財務規劃？

這些目標當然有助於管理您的學生貸款，但是為達成目標必須採取的行動不盡相同。以下是部分根據您個人目標，值得您探索的可能解決之道：

• 你需要降低學生貸款每月償還金額。如果您貸的是聯邦學生貸款，您可能符合資格取得以收入爲根據的償還計劃、延遲償還計劃、或是延長期限的償還計劃。以上所有選擇都只有在您向貸款服務機構提交申請，並得到批准後才可以開始依照新的計劃償還貸款，申請過程可能需要提交報稅資料或收入證明。這些計劃並不會加速減少您積欠的貸款餘額，但是可以降低您每月支付的償還金額，減輕您的負擔，保護您帳戶的良好信用評等。
• 您希望降低學生貸款的利率。如果您有優質信用評等而且收入穩定，重新貸款可能因爲您將這些貸款全數合併成爲一個新的私人貸款，（在您符合較低利率的條件之下）得以降低數筆貸款的利率。因此您支付的利息較少，償還的本金較多。無論您是向傳統金融機構或網絡借貸機構重新貸款，請務必在做出承諾之前確認您清楚瞭解新貸款的細節。

如果您計劃重新貸款聯邦學生貸款，請確認您不符合貸款免償計劃的資格。因爲聯邦學生貸款一旦經過重新貸款，就成爲私人貸款，原來的福利隨之消失。請不要忘記私人貸款不提供類似聯邦貸款的多種福利，例如延遲償還，延長償還期限，或是以收入為根據的償還計劃。所以在您選擇較低的利率之前，請先衡量利弊再做出決定。

請注意：切勿將重新貸款與聯邦貸款直接整合計劃混爲一談，後者是將您所有的聯邦貸款加以合併, 成爲一個以您先前貸款利率的加成平均值為固定利率的新的貸款。這表示您的整體利率未必會降低，而且貸款整合後您將無法策略性的優先償還利率較高的貸款。所以如果您在考慮整合計劃，多半是爲了每月只需償還一筆貸款的便利。

• 您希望儘早擺脫學生貸款– 越快越好。如果您的目標是儘早擺脫學生貸款，請定期針對利率較高的學生貸款增額償還，這樣就能更快的降低餘額。

請務必向您的貸款服務機構説明您是在償還本金（不是提早支付下個月的償還）。您甚至可以寄一張支票，附帶一封信清楚説明您希望這筆錢用來支付本金，同時在支票的註記欄也記載同樣内容。請將支票寄到您的貸款機構的實體地址，增加這筆錢的確用來支付本金的機會。

向理財顧問求助

如果您希望找到付清學生貸款的最佳策略，您的NorthwesternMutual理財顧問 可以幫助您在償還貸款和其他重要財務需求的優先順序上取得平衡。您的顧問也會教導您加速償還貸款的一些小竅門，讓您能夠多些餘錢作爲例如儲蓄等其他用途。

瞭解了這些竅門後，就不再需要為償還學生貸款憂心忡忡。其實有許多方法讓您掌握學生貸款，並且找到最適合您的償還計劃，

欲了解有關Loren Hsiao的更多訊息，請訪問他的網站 https://www.northwesternmutual.com/financial/advisor/loren-hsiao/。