2026年10月15日至12月7日是Medicare年度開放投保期。符合條件的受益人可以在此期間調整Medicare Advantage（Part C）計劃、Part D處方藥計劃，也可以根據自身情况在Medicare Advantage與傳統Medicare（Original Medicare）之間轉換。符合規定的變更通常於2027年1月1日生效。
每年開放投保期間，不少人會比較不同保險公司的計劃，希望找到保費更低、福利更好或更符合自己需求的保障。不過，今年用得不錯的計劃，不代表明年仍然最適合自己。即使計劃名稱沒有改變，保費、自付費用、醫生網絡、處方藥目錄和額外福利也可能發生變化。
在決定是否更換計劃之前，建議從以下幾個方面認真比較，避免只看保費或廣告宣傳，就匆忙作出決定。
一、仔細閱讀年度變更通知
目前參加Medicare Advantage或Part D處方藥計劃的人，通常會收到年度變更通知（Annual Notice of Change，簡稱ANOC）。
這份通知會說明計劃在新年度可能發生的變化，包括月保費、自付額、門診及住院費用、處方藥承保和其他福利。應將這些內容與自己過去一年的實際就醫情况進行比較，看看哪些變化會直接影響個人支出。
同時，還應查看計劃的保障說明（Evidence of Coverage，簡稱EOC）及福利摘要，確認2027年的具體承保條件。
如果現有計劃明年仍然提供，而且保障、費用和醫生網絡都符合自己的需求，不一定非要更換。但在作出決定前，務必先瞭解新年度的變化。
二、確認常看的醫生和醫院是否仍在網絡內
對於考慮參加Medicare Advantage計劃的人來說，醫生和醫院網絡尤其重要。
建議提前列出家庭醫生、專科醫生、常去的醫院及其他重要醫療機構，並逐一確認它們是否參加自己準備選擇的2027年具體計劃。
需要注意的是，醫生接受某家保險公司的保險，並不代表醫生接受該公司所有的Medicare Advantage計劃。即使保險公司名稱相同，不同計劃的醫療網絡也可能不同。
比較時，最好同時向保險計劃和醫生診所確認，並記錄計劃的完整名稱及確認日期。如果準備繼續看某位專科醫生，也應詢問診所是否接收新病人。
不要只憑保險公司的名稱或往年的經驗作出判斷，以免新年度就醫時才發現醫生不在網絡內。
三、逐項核實常用處方藥
處方藥是比較Medicare計劃時不可忽略的一環，尤其是長期服藥或同時使用多種藥物的人。
建議提前準備完整的藥物清單，包括藥名、劑量、劑型及每月用量，再按照2027年的藥物目錄逐項查詢。
重點確認以下事項：
• 藥物是否列入計劃的承保目錄。
• 藥物屬哪個費用級別，以及相應的自付費用。
• 是否需要事先授權（Prior Authorization）。
• 是否有先嘗試其他藥物的要求（Step Therapy）。
• 是否存在配藥數量或供應天數限制。
不能只憑藥名相似，就認定藥物一定受到承保。如果某種藥物不在目錄內，或需要特別批准，應向計劃瞭解相關規定，並與開藥醫生討論適當的處理方式，不要自行停藥或換藥。
四、比較不同藥房的實際藥費
同一處方藥計劃，在不同藥房配藥時，個人承擔的費用可能不同。
應確認常去的藥房是否屬計劃網絡，以及是否屬該計劃的優惠藥房。對於長期服藥的人，也可以比較30天與90天配藥、郵購服務等適用選項。
建議使用Medicare.gov的計劃比較工具，輸入完整的藥物清單和常用藥房，比較不同計劃的保費及預計全年藥費。
不要只看某一次取藥需要支付多少錢。對長期用藥者而言，全年累計藥費往往更能反映不同計劃之間的實際差異。
五、瞭解醫療網絡和就醫規定
不同Medicare Advantage計劃的就醫規則可能有明顯區別。
例如，HMO計劃通常要求受益人在網絡內接受常規醫療服務，部分專科就診需要家庭醫生轉診；PPO計劃通常允許使用部分網絡外服務，但費用可能更高，而且仍須遵守計劃的承保規定。
選擇前，應瞭解：
• 看專科醫生是否需要轉診。
• 哪些檢查、治療或醫療服務需要事先授權。
• 網絡外的非急診服務是否承保，以及需要承擔多少費用。
• 急診、緊急醫療和常規醫療服務分別適用哪些規定。
• 外州旅行或探親期間，是否方便獲得常規醫療服務和處方藥。
如果經常在不同州之間居住或旅行，更應提前瞭解計劃的服務範圍和異地就醫安排，不要只根據在家附近看病是否方便來作決定。
六、比較全年總費用，而不只是月保費
零月保費不等於看病不需要花錢。
比較計劃時，應綜合考慮月保費、適用的Medicare Part B保費、自付額、門診費用、檢查費用、住院費用以及處方藥支出。
還可以分別估算兩種情况：一是身體狀况穩定、全年看病較少；二是需要頻繁看專科、接受檢查甚至住院治療。這樣更容易瞭解計劃在不同醫療需求下可能帶來的經濟負擔。
如果選擇Medicare Advantage，應特別查看計劃的年度最高自付額（Maximum Out-of-Pocket，簡稱MOOP），並確認網絡內與網絡外服務分別適用哪些規定。該上限針對計劃規定範圍內的承保醫療服務，不代表所有醫療相關支出都能計入上限。
Part D處方藥費用有獨立的費用規則和年度自付上限，不能與Medicare Advantage的醫療自付上限混為一談。
如果選擇傳統Medicare，Part A和Part B本身沒有年度醫療自付總上限。因此，有些人會考慮購買Medigap補充保險，以幫助支付傳統Medicare未完全承擔的部分醫療費用。比較時應將保費與保障範圍一起納入全年預算。
七、瞭解額外福利及更換計劃的影響
部分Medicare Advantage計劃會提供牙科、視力、助聽器或其他額外福利。不過，不同計劃的承保範圍、報銷額度、服務網絡和資格要求可能不同。
例如，計劃提供牙科福利，並不代表所有牙科治療都免費；眼鏡或助聽器福利也可能有金額上限、指定供應商或其他使用條件。因此，應查看具體條款，而不是只根據廣告上的福利名稱作決定。
如果考慮從Medicare Advantage轉回傳統Medicare，並打算購買Medigap補充保險，更應提前確認自己是否符合投保條件、保費是多少，以及是否需要接受健康核保。
Medicare年度開放投保期並不自動賦予所有人購買Medigap時免於健康核保的權利。 Medigap有自己的開放投保規定，部分人士在特定情况下還享有保證承保權利。具體資格應根據個人情况、聯邦規定及適用的州法律進行核實。
因此，在取消現有計劃或決定轉換保障方式之前，應先弄清楚新保障能否取得、何時生效，以及轉換後可能承擔哪些費用，避免出現保障銜接問題。
提前準備，選擇更有把握
2027年Medicare年度開放投保期從10月15日持續至12月7日。計劃變更申請必須在12月7日前由相關計劃收到，符合規定的變更通常從2027年1月1日起生效。
建議提前準備好年度變更通知、醫生名單、處方藥清單和全年醫療預算，再利用Medicare.gov比較不同計劃。如果需要協助，也可以向Medicare、州健康保險援助計劃（SHIP）或持牌保險專業人士諮詢。
選擇Medicare計劃，沒有一個方案適合所有人。真正重要的是根據自己的健康狀况、常用醫生、藥物需求、經濟預算和未來就醫安排，選擇適合自己的保障，而不是單純追求最低保費或最多額外福利。
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瑞源保險溫馨提醒
Medicare計劃種類多、規則也會不斷變化。不同計劃在保費、醫生網絡、處方藥和其他保障方面都可能有所不同，選擇時應結合個人的醫療需求和實際情况仔細比較。
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