客戶在紅燈前正常停車，後面一輛車沒煞車住，直接追撞撞了上來。責任很清楚，對方全責。客戶當時也沒太擔心：既然是他撞的我，讓他的保險公司賠就好了。
真正進入理賠以後，事情就沒有這麼簡單。
車損不算嚴重，麻煩的是撞擊以後，頸椎和腰部一直不舒服，後來陸續做了檢查和治療，也耽誤了不少工作。等損失核算下來才發現，對方雖然有車險，但責任險額度很低。保險公司賠到保單上限以後，超出的部分，不會因為「對方全責」就自動有人補上。
責任在對方，不等於對方有足夠的保險。現實中最常見的是兩種情況。
第一種，對方有保險，但保額不夠。例如一次事故造成7萬美元的人身損失，對方的責任險最多只能賠3萬美元。剩下的4萬美元，理論上仍可以向肇事方本人追償，但對方有沒有足夠的資產和償付能力，是另一回事。
第二種，對方根本沒有保險。事故責任依然可以很明確，但背後沒有保險公司承擔賠償。雖然同樣可以向肇事方本人追償，但如果對方沒有足夠的經濟能力，實際賠償往往會變得困難。
兩種情況看起來不同，結果卻很接近：責任清楚，賠償來源卻不足。
這正是UM/UIM－無保險及保險不足駕駛人保障存在的意義。 UM對應對方沒有保險，UIM對應對方雖然有保險，但責任限額不足。符合保單條件時，自己保單裡的UM/UIM，可以對對方保險無法充分涵蓋的損失提供進一步保障。
有客戶問過：“我自己開車很小心，為什麼還需要這個？”
因為UM/UIM保護的，並不是自己的駕駛技術，而是別人帶來的風險。車速、車距可以自己控制，也可以保持良好的駕駛習慣；但路上的其他駕駛人有沒有保險、保額夠不夠，誰都控制不了。
一次涉及人身傷害的事故，救護車、急診、檢查、後續治療，再加上誤工等損失，容易達到數萬美元。事故嚴重一些，對方較低的責任限額也很容易被用完。
所以比較車險時，價格當然重要，但保障結構也同樣重要。兩份報價可能只差幾十或一兩百美元，一份UM/UIM配置完整，另一份額很低甚至沒有。平時看不出太大差別，真正發生一次嚴重事故，結果可能相差數萬美元。
UM/UIM平時很少被注意，卻恰恰是在對方沒有保險，或者保險不足時，決定自己還能不能多一層保障。
所以，看一份車險，不只是看一年省了多少錢，還要看真正發生事故以後，哪些風險最終是由誰來承擔。
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