2026年9月2日，Texas Department of Insurance（TDI）發布 Commissioner’s Bulletin B-0007-26，針對保險定價再次作出明確提醒：汽車和房屋保險的費率應該建立在真實風險和相關成本之上，不能因為判斷某位客戶“不太會出去比價”“大概率會繼續續保”，或者“能够接受更大的漲幅”，就因此收取更高的保費。TDI把這種與實際保險風險無關、而是根據客戶對價格的敏感程度來决定收費的方式稱為 Price Optimization。簡單來說，保險公司應該是在給“風險”定價，而不是在給“這個客戶願意付多少錢”定價。
這也讓很多客戶一直以來的一個疑問更值得解釋：明明我的保單上一直有 Loyalty Discount，為什麼保費還是一年比一年高？其實，Loyalty Discount可以是真實存在的折扣，但它只是整體保費計算中的一個因素。比如去年一份保險的年保費是 $2,000，今年因為保險公司的基礎費率調整、汽車維修成本上漲、地區風險變化，或者房屋重建成本重新核定，折扣前的保費漲到了 $2,400。即使保險公司仍然給客戶5%的 Loyalty Discount，最終保費仍然是 $2,280。也就是說，折扣並沒有消失，只是這個折扣不足以抵消整體費率的上漲。
所以，判斷一份保險價格是否合理，不能只看保單上有沒有“Loyalty Discount”，更重要的是看所有折扣計算完成後的最終保費，以及這個價格對應的實際保障內容。TDI此次特別指出，如果兩個風險情况基本相同的客戶，僅僅因為其中一位被認為“不太會出去比價”或者“更可能接受漲價”，就因此承受不同的保費漲幅，這屬TDI所說的 Price Optimization，並可能違反德州關于不公平區別定價的保險法規。
不過，這並不意味著客戶每年都應該更換保險公司。我們在實際工作中反而經常提醒客戶：不要因為一年只便宜幾十美元，就頻繁更換保險公司。保險公司在核保和定價時，也可能參考客戶的既往保險記錄、Continuous Coverage、理賠記錄以及其他風險因素。因此，到底要不要換保險公司，不能只看眼前一個價格。
如果新的報價一年只便宜 $50 或 $100，保障基本相同，而客戶已經在原公司穩定投保多年，未必值得為了這麼小的差價更換。但如果重新比較之後，一年相差幾百美元，甚至上千美元；或者在差不多的價格下，新方案能够提供明顯更好的保障，那就值得認真評估。
因此，我們更建議客戶在每年續保時做一次完整的 Insurance Review。不是簡單自動續保，也不是一看到更便宜就馬上換。除了總保費，還應該一起檢查 Deductible 有沒有變化、房屋 Replacement Cost 是否合理、Auto Liability 額度是否充足，以及原來的保障有沒有被减少或調整。
Loyalty Discount是真的，但它不代表長期客戶的最終價格一定最低。比價有必要，但比價不等于一定要換。真正合適的保險，應該在價格、保障和長期穩定性之間找到平衡。每年 Review 一次，再决定繼續留下還是更換，通常才是更理性的做法。
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