隨著越來越多的中國人在美國以各種原因買房，這一話題逐漸成為了熱點，而美國紛繁的房屋保險也隨之廣受關注。有許多的屋主知道房屋保險很重要，也一直繳納保費，但是當遇到問題時仍然束手無策，出現爭取不到理賠的狀況。本文將會對美國房產保險做一個大致概況，並且對房屋保險的理賠，以及如何降低保費做詳細介紹。
美國房屋保險是什麼?
Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance 是指買房者為自己的房子購買的保險，主要是保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠，以降低因災害造成的財產損失。在美國買房或租房，房屋保險是其中不可或缺的一環。
房屋保險通常包括
– 受災後賠償給屋主或貸款銀行的部份。
– 房屋建築物，包括房屋本身、圍牆、車房、車道、泳池等。
– 私人財物，包含傢俱、電器、書籍、收藏、檔等。
– 因災難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷。
– 屋主意外責任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內外發生意外時，可提供賠償。
在美國買房為何要買房屋保險？
貸款買房者，貸款銀行一定都會先要求買房者在過戶前先購買房屋保險，否則將不會通過貸款。
全額現金買房者，雖然法律並未明文規定一定要買房屋保險，但為了避免房子發生事故所產生的損失，通常屋主也都會購買房屋保險作為保障。
購買房屋保險時，屋主須告知保險公司房子的用途是出租還是自住。
- 若為自住：保險公司會加上屋內私人財產的保險。
- 若為出租：屋主則不必對屋內財物進行保險，可節約保費。(通常租客也會自行購買「租戶保險」來保障自己財產的利益不受損失)。
房屋保險含哪些理賠？
- 房屋架構
Coverage A – Dwelling Coverage：保的是房屋主體結構。
Coverage B – Other Structure on Your Property：保護房屋主體以外的建築物，如獨立車庫、獨立工具間等。這部分保額通常是主保險的10%。
- 個人財產
Coverage C – Personal Property/Contents：保的是屋內的所有個人財產，如傢俱、家電、手機、衣物等，若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。
- 臨時生活開支
Coverage D- Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常上限為主保險的20%。
- 法律責任
Coverage E- Personal Liability Insurance：若有人在房屋受傷或發生事故，如有人在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居貴重物品等，被起訴所產生的法律糾紛等費用。
- 醫療費用
Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的臺階上滑倒但沒有起訴你。，無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。
- 其他
自付額（Deductible) ：指的是以上各項，除非另外列明，全部自付額度為XX元；費用超出部分由險公司介入。
淹水（Water Backup and Sump Overflow）：指由下水道回流或水溢出來所造成的損失。下水道破裂並不屬於這類。
房屋保險政策類型
在美國，常使用的房屋保險政策有以下幾類(注：下麵的HO是Home Owner縮寫)：
HO-1基本險（Basic Coverage）
基本險的保賠範圍包括：因火災、雷擊、煙薰、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機、汽車、暴亂、騷動及故意破壞對房屋造成的損壞。
同時也保賠遭受危害過程中人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費、室內個人財產、房屋損壞後的額外住房生活開銷。
HO-2擴充險（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因電擊、冰雪重壓、水管凍壞、天空落體、熱水器或空調系統斷裂燒壞、室內漏水造成的損壞。
HO-3全保險（Special Form）
這是大眾最普遍購買的房屋保險類型。除了HO-1和HO-2之外，全保險還加保除了戰爭、核災、水災、地震、地陷以外的幾乎所有內容，也保賠客人在室內外發生的意外、路人在室外發生的意外、寵物咬傷人後的賠償醫藥費、律師費等。
HO-4房客險（Tenant’s/ Renter’s Policy）
保賠出租房產室內的房客個人財產。
因為當屋主把房子作為出租使用時，一般只會對他自己的財產進行保險（畢竟多保一樣東西就多花一點錢），所以租客需要購買一份房客險來保障自己的利益。
HO-6公寓險（Condominium Coverage）
保賠公寓屋主和室內個人財產、客人路人在室內外的事故、火災、盜竊、漏水的損失。屋主需仔細閱讀公寓業主（HOA）章程來決定須構買的保險費額。
很明顯公寓的保險範圍會比獨棟別墅的要少，保費也會相應低一些。
HO-7活動房險（Mobile Home Coverage）
適用於活動房屋主的房屋保險。
HO-8老房險（Older Home Policy）
HO-8的保險範圍和HO-1類似，主要是給年代久遠的老房保險，由於老房子的市場價要低於重建價格，老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。
不同房屋選擇哪類保險？
房屋保險政策有好多種，那麼究竟該買哪一類呢？接下來，小編會從購買的房型入手，告訴大家不同房屋該買哪類保險。
獨立房（Single Family House）：購買HO-3
屋主擁有整棟房子、地基和地塊所有權，因此要對這一切負責。
在房產估價報告(Appraisal Report)中的Cost Approach裡有一欄「Total Estimate of Cost-New」，是估計重建此房要多少錢。貸款銀行要求的保額是貸款額和Total Estimate of Cost-New中較低的那一個。建議根據Total Estimate of Cost-New購買。
連排屋（Townhouse）：購買HO-3
Townhouse屋主的所有權與責任權跟Single House相似。若有業主委員會（HOA）則須提供業主委員會的保險資訊。
公寓屋（Condo）：購買HO-6
通常貸款銀行會要求提供HO-6及Master/HOA Insurance。若Condo的Master Insurance除了公共區域外，也包含房屋內部的保險，那就不用再單獨購買HO-6了。
公寓屋主的所有權僅包括牆壁以內(within the unit)，所以需負責的部分僅限牆壁以內，因此保險也只管這部分。牆壁以外的樓頂、過道、電梯、牆壁間的下水管道、房屋結構、社區道路、公共設施等都屬於HOA的責任，通常會由Master/HOA Insurance負責。所以Condo房屋保費通常比Single House跟Townhouse便宜一些。
其他注意點：根據房產所在地區，有些還需要提供額外的地震險、洪水險等給貸款銀行。
房屋保險的索賠有哪些流程？
申報損失
美國的房屋保險理賠是需要在一定時間內自己主動申報的，這個期限一般為房屋發生損失的60天之內，需要填寫“損失證明”交給保險公司，在損失證明中需要詳細地列出各種損失專案及其價值，日後保險公司將會來審核，為了方便，可以按照房間位置填寫。
計算折價
在證明價值填寫時，並不是這些物品的購入價，所有財產損失都要折價。一般來說，電器的年折舊率以10%計算，硬式傢俱為5%，軟式傢俱為10%，工具類為5%，衣服5%，而古董珠寶等不折舊。為了有價格證明，需要盡可能地收集這些物件的收據或影本作為核損依據。業主需要養成一個平時就將屋內貴重物品列一個清單並且保留收據一起保存好的習慣，這在理賠時會使程式相對方便。
保存證據
在索要理賠過程中，若是遇到了不按法規的保險公司，你需要將整個事件的緣由記錄下來，保存好交流的證據，以便找律師來保障自身利益。
注意房屋保險理賠的事項時限
‧需要在損壞發生的60天之內向保險公司遞交損失證明表；
‧在保險公司發出估價通知後的20天內選好估價員；
‧如果對保險公司的理賠存在異議，必須在損害發生的12個月內提出訴訟；
‧空置的建築物在損失發生時投保時間若未滿60天，保險公司將不予以受理。
降低保費的13個技巧
1.提高自付額（deductible）
對於每一個房屋保險項目，投保者都可以自己選擇合適的自付額，當意外災害發生時，你先支付自負額，然後保險公司再負責自負額以外到保額的那部分，自負額越高保額自然就會越低。
若願意提高自付額，一般能省些保費。但提高幅度要合理，畢竟也不想讓一筆大修開支壓得喘不過氣來吧。
2.加強抗災力
比如，換新的電氣設備，以減少房屋著火的風險，採取防震措施，以降低震後損失的程度。若你住在颶風多發地區，則安裝防雨百葉窗，給屋頂裝防雨板，加固地板牆壁等一些抗風防水措施，都有助於減少保費。若住在水災多發地區，則可安裝排水口，把電瓦斯等設施裝到地面以上，抬高房屋等。也可考慮另買一個水災險，因為傳統屋主險不負責水災損失。
3.加強安保
自身的安全保障措施是否到位，例如是否安裝安全報警系統、煙霧探測器等。
通常保險公司會給安裝煙霧探測器、防盜鈴、防盜鎖的房屋提供至少5%的保費折扣。一些公司在你安裝了較精緻的自動噴水滅火器、直通警局消防局的火警及防盜鈴後，甚至提供15%至20%的折扣。
4.減去多餘項目
每年評估一下保單，去掉不必要的投保專案。比如，就你居住的地區，真的需要地震保險嗎？你買了五年的皮毛大衣依然值5000元嗎？當然不要減到不足以保護你的房屋和財產。
5.拆除舊建築
保單可能也包括地皮上住宅外的其他樓房，從而拉高了保費。如果本來就是廢棄的建築，何不乾脆拆掉？
6.清除周圍植物
住在野火頻發地區的屋主，應除掉自然易燃物，在住宅周圍留有空地。
7.合併保險
把你在別家公司買的保險轉到同一家公司。比如把汽車險，一些責任險轉到屋主險所在公司。一些公司對在他們那裡購買兩種及以上保險的投保人提供5%至15%的折扣。
8.索賠前三思
多番索賠可能推高保費。如果只是小數額，可權衡是否就自掏腰包，長遠來看實則是省錢的。
9.去掉地價
看看是否保單裡也涵蓋了地皮，如果是，在充分知曉風險的前提下，去掉它。因為地皮不會失竊、被刮走或燒掉，往往是地皮上的房屋和屋內的物件可能受損要恢復。
10.注意寵物品種
許多保險公司列出了攻擊性犬種的清單，如養這類狗，保費會增加。在考慮養一些不常見的寵物（如蛇、美洲駝或斑馬）前，要確定保險公司會承保。
11.檢查玩具等安全隱患
2012年有近9萬5000起因蹦床（trampolines）引起的急診室病例，2000至2009年間有22起相關死亡事故。樹屋也可能拉高保費。
12.看是否靠近緊急服務
保險公司可能給靠近消防栓、消防站等救援服務的房屋一點保費折扣。假如你家著火，附近1.5英里處有一家消防站跟12英里外有一家完全是兩回事。而消防隊是公家的還是志願者團體也對保費有影響。
13.看看其他折扣
保險公司在不同地區、對不同人群，會有不一樣的折扣種類和數額，比如退休者在家時間長，不太可能家中遭竊，失火容易較早發現，也有更多時間養護房屋。若屋主至少55歲且已退休，一些公司可能提供最高10%的折扣。一些企業和職業協會提供給雇員或會員的集體保險方案通常也有折扣。
結語
在瞭解清楚保險理賠的同時，要注意房屋的日常維護，這樣從源頭降低災害的概率，才是對房屋與自己的最好保險。
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）