常常有出租房屋的屋主們會問:“我已經買了出租房保險(Landlord /Rental Insurance),那是不是就沒有必要買租客保險了呢?”如果租客住在裡面發生火災,出租房保險是會賠償的;但是出租房保險不保租客。租客保險不是由房東來購買,而是由租客來購買的。

租客購買這個保險,主要是保障租客財物安全,另外則是提供責任險,當有人在屋內意外受傷,可賠償醫療費用,理賠上限是租客保險中的責任險上限。此外,租戶保險的理賠範圍也包括風災、雨水、大雪與閃電等天然災害造成的損失,火災、煙霧、惡意破壞與竊盜等造成損失,也在理賠範圍內。如果租客買了一萬五千塊的私人財物的責任險,以及三十萬的房屋責任險,一旦發生火災時,首先由租客所買的責任險部分來賠償,其不足金額才由房主所買的保險來支付,這樣可以避免或減少房主今後房屋保險費的增加。
如果想要把家里分租出去的屋主在購買房屋保險的時候,應該確定其房屋保險能夠保障家人之外的室友、以及保障人數的上限,因為有些保險公司的保障範圍不包括家人以外的室友,這樣租客就少了一層保障。
租客保險的保費並不太高,對一萬五千塊的私人財物的基本保險,意外責任險增加到三十萬的話,每年保費也只有一百多。如果租客失竊或其訪客在租屋中出了意外,租屋險就可以承擔這部份的理賠責任,租屋險一年只要一百多,卻可以在意外發生時,避免許多糾紛。通常是願意購買租客保險的租客,都是比較好的租客,屋主為了鼓勵租客購買租客保險,可以在租金上運用技巧,。租客購買了租客保險,既能夠省錢,又能保障自己的私人財物,自然會欣然接受購買租客保險。
不過,多數租客保險對於貴重物品的理賠額度設有上限,包括珠寶、手錶、藝術品、樂器、槍械、相機、銀器與電腦等,其中珠寶平均理賠上限為1000元。租戶雖可另購附加條款(rider)或流動性保險條款(floater)以提高理賠額度,但必須經過專業估價和收據。另外,租客保險對於商業用財物最高理賠2500元,譬如平面設計師使用的高階電腦與掃瞄機等器材,賠償金恐怕不敷購買成本。
房東在選擇租客的時候,要留意到租客的養狗問題。有些保險公司對於家中有大型犬例如: 杜賓、鬥牛、秋田等兇猛犬類的房屋,拒絕提供保險。
因為這種房屋的出事率比較高,發生意外後,不僅是保險公司有損失,屋主的損失也是巨大的。
曾經有過出租屋內租客的狗跑出去咬傷路人,被咬的路人不但告了租客,同時也將屋主告上法庭, 要求屋主承擔一半的責任,因為院子的圍牆不夠高,所以狗會跑出來咬人。
所以對於養有大型寵物的租客,屋主要格外小心,最好不要選擇這樣的租客,以免發生意外,承受經濟損失。
同時,屋主應該把房屋責任險的保額提高。責任險的保額大致可分成10萬、30萬、50萬,許多人為了節省保費而選擇最低保額,但事實上,三者在保費上只有每年幾十元的差距,屋主如果為了省幾十元保費而忽略了應該有的保障,在需要理賠的時候,可能會得不償失。
房東們也應該考慮另外加購雨傘險,因為一場意外身故的理賠就有可能超過百萬。雨傘險的基本額度是100萬,可以根據自己的需要選200萬,300萬……。保費依不同保險公司不同而不同,雨傘險不貴,幾百元,但是可以保護到自己和自己的家人,雨傘險就可以避免整個家庭因此承擔過大的賠償。
房屋是生活中的一大投資,選擇可靠的保險公司和足夠的保險計劃,才能確保我們的財產不會受到損失。
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