「休士頓華商經貿聯誼會」周日舉辦線上講座
「人生的下半場— 有錢花、捨得花、敢花！ 」

「休士頓華商經貿聯誼會」會長黃春蘭在開場時致詞表示：在1946年至1976年出生的嬰兒潮世代，現已準備退休，而如何規劃未來，則是我們必須去面對的。人生下半場，唯有身體健康，才能不斷去實現各種人生價值，以及給家人帶來更多的物質保障和福氣。今天請來的貴賓將為我們解說「人生的下半場— 有錢花、捨得花、敢花」的重要，敬請拭目以待。
心靈輔導師蕭瑛媜首先介紹：「臨終關懷」，通常是由醫生來判斷病人的身體狀況疾病的嚴重性最多只有六個月生命的時間。臨終關懷最常見的疾病或狀況包括：ALS肌萎縮側索硬化症、癌症、痴呆、心臟病、艾滋病、腎病、肝病、肺病、帕金森病、中風和昏迷。在這個時候家人和醫生協調後，醫生的證明書、讓家人跟病患能夠選擇臨終關懷的服務來照顧病患，讓病患在最後的生活裡能夠有更安寧、更舒適，減低他的疼痛和精神上的痛苦，安詳的走完病患最後的那一段路。
蕭瑛媜也介紹了「臨終關懷團隊」包括：醫生、護士、社工、護理、義工、心靈輔導師。他們工作的時間是每週七天，並有24小時電話服務專線，及其他辦公室、護士等工作人員。
蕭瑛媜老師也介紹臨終關懷「法律文件」最常見的案例：如臨終關懷家庭護理：授權書、家庭成員之間的決定和爭論。由於絕症的情況，患者無法做出他或她的決定：因為它：· 擾亂病人休息，造成精神壓力、安撫病人情緒、安撫家人情緒，協調紛爭，協助如何處理達到共識。
當患者清醒且有能力並且仍能做出決定時，請他簽署所有法律文件、授權書、繼承遺產、告別式/ 宗教喪禮。
蕭老師建議：當我們健康時，我們可以準備所有法律文件，這樣我們就不會發生家庭衝突和爭議，避免當疾病來臨時會感到壓力、措手不及。
蕭老師也提到臨終關懷家庭護理Hospice Aide 「保險」的重要性：如(每天有限的小時）Medicare保險及Long term care 保險的重要性。簡單的家務和個人衛生職責：為患者洗澡、穿衣、餵食、頭髮護理和口腔護理，更換床單，確保患者舒服。蕭老師說：通常請人照顧費用高，誰分擔多少弄得不愉快，或辭掉工作在家照顧病患，這也是一種金錢上的壓力，早知道就要保險/ 考慮提早規劃，免去金錢上的壓力、身心疲累、家庭紛爭，影響對病人的照顧。
MD Anderson 的徐國帆醫生也介紹癌症，是美國第二大死因（第一名心臟病 ），每年有一千萬人死於癌症。癌症的手術、放療、化療，價格昂貴。通常，良性腫瘤，成長緩慢，惡性腫瘤，長得快，控制不住。
癌症的危險因素包括：年齡、酒精（導致肝臟損傷）、抽煙、肥胖、紫外線（皮膚癌）、慢性炎症（如荷爾蒙失調、放射線照射過量 ）、石化、石棉接觸，發霉食物。其症狀：咳嗽、消瘦、人無精神、疼痛、胃口不好、夜汗。
徐醫師認為：癌症「預防」最重要，尤其中年至年老的年齡段。作體檢（CT Scan），接種預防針也是重要環節，尤其直腸癌篩檢，女性40歲以上，早期發現非常重要。要去合理的醫院救治。癌症早期發現，切掉，並作放射治療，不能擔誤。如「微軟」的總裁就是得淋巴瘤去世的。
2018年曾經是德州最高法院法官候選人的鄭佩玲律師以遺產法庭的幾個案例，來說明「信託」、「遺書」的重要性。例如有位太太過世了，她的先生與其前夫的小孩爭遺產，結果，遺產法庭把它判給第二個先生。第二個先生，不曉得太太有第一個先生，因為過世人沒寫遺書，可見寫「遺書」是多麼重要！ 鄭律師說：一般沒過世時就已開始在用「信託」（Trust） ，而「遺書」是過世後才拿出來用。
最後一位主講人是「休士頓華商經貿聯誼會」的會長黃春蘭。她曾為EXXON MOBIL項目經理、IT項目經理，現為財務規劃師。她的演說以「長期護理」、「智能保險」、「終身永續年金」、及「資產傳承規劃」為重點。
長期護理：
我們會用到房險的機率是1200分之一，會用到車子保險的機率是240分之一，而您會用到長期護理的機率是二分之一。黃會長說：目前正在使用長期護理的人群裡有40%是青壯年，年齡在18至64歲之間。在美國，65歲以上的人有70%的機率是會用到長期護理的，這個數字在2020年的時候達到1200萬人。因為女性壽命平均比男性多五年，所以男性臨終的時候有80% 是有配偶的，而女性在臨終時有80%都是單身/無配偶的，所以女性朋友們，您有沒有想過您的配偶走了之後誰來替這個家庭做無償護理呢？所以目前長期護理的保單有68.5% 是由女性購買的。假如您打算自籌資金，那長期看護需要多少錢呢？譬如在Maryland Baltimore地區，請人到家裡來照顧，2020年時是5萬6，華盛頓州西雅圖市，長期看護的費用在2022年從4萬4到13萬1，而到2052年將漲到11萬9至36萬9，漲了170%至182%。而醫療保健的通脹增速，平均而言，比一般通脹快44%。長期護理的費用，各州不同，西海岸的三藩市每年平均6萬9，東海岸的DC, Maryland,Virginia 、每年平均約7萬1， 而我們德州相對便宜，每年平均約4萬6。以大休士頓地區的長期護理費用來看，在2020年平均是4萬6，到2030年則增加35% 到6萬2，到2040年則增加82%到8萬4。假如您是中高產階級打算為自己的長期護理準備資金，這筆錢政府不會為您出，而我們買的「健康保險」只包括生病和受傷，並不包含長期護理。
黃春蘭說：我們65歲以後就會有Medicare醫療保險，那它涵蓋長期護理嗎？除了您必須在醫院連續住三天，前面第一到二十天Medicare付100%，但第21到100天您每天就得付$176的co-pay,100天之後Medicare就不cover了，而且Medicare 只cover skilled care 護理人員費用，並不包括assisted living 輔助生活中心或者居家護理，也不包括長期護理。
那長期護理高昂費用靠誰呢？靠兒女嗎？靠不住，也不願成為他們的負擔。靠政府嗎？我們不夠窮，得真正一貧如洗，總資產不超過$2000，靠保險嗎？沒錯！ 靠保險最划算！ 以小搏大，以免上半輩子辛苦積蓄因為昂貴的醫療費以及長期護理費用而付諸東流。
常見的長期護理保險有三種：（一）傳統的長期護理、（二）資產型壽險+ 長期護理，（三 ）具有長期護理，生前福利和身故賠償利益附加條款（rider )的人壽保險，像IUL和VUL 智能保險。
「終身永續年金」— 現在人壽命越來越長，不論已婚還是單身，會活到80歲的機率超過82%，會活到90歲的機率超過50%,已婚夫婦會活到100歲的機率有22%。以前擔心，人在天堂錢在銀行，人們現在更擔心的是- 人還活著，錢卻不夠用了或沒錢花了。所以人生下半場人們更擔心的是：太長壽，安寧的需要，通貨膨脹貨幣貶值，投資市場的風險，稅收和遺產的問題。今天我會針對這6個擔憂——- 分享給大家可能的解決辦法。
因為昂貴的醫療費用，擔心太長壽，錢不夠花，有一個解決辦法，那就是買年金，保障終身永續收入，就不怕長壽。年金基本上有四種，最受歡迎的是指數型年金和浮動型年金，以目前股市的趨勢和未來經濟發展，「指數型年金」更適合我們當前的需要。它能夠保底保本，有增值，抗通脹，還可以持續延稅，不必擔心市場風險，因為不直接參與股市，所以敢投資，不必擔心您的老本少掉一毛錢，等到您退休需要錢時，取錢也很靈活，即使您的現金值帳戶已提取光了，還是可以每年繼續有同樣或更多的收入，保證終身直到死亡/身故，而且，還可以有長期護理保險。
智能保險：
稅越來越高，那怎麼辦呢？壽險行業享受優惠稅收待遇近百年，擁有當今最好的美國國稅局（IRS)批准的退休儲蓄計，人壽保險已成為富人的避稅天堂，但大多數投資者對此一無所知。2007年時美國最富有的10%人擁有超過一半的免稅壽險投資收益，而底層50%的家庭只擁有6.5%，真是悲哀呀！ 今天的壽險已經進階到智能保險，不僅省稅，保本增值，抗通脹，還可以為家族累積財富、傳承資產！ 目前最受歡迎的是指數型萬能人壽險和浮動型萬能人壽險。指數型的萬能人壽險更適合我們當前的需要。除了享有7～9%的平均利息，還可加長期護理rider,當發生危重病、慢性病或絕症時，還可提前理賠（取款以備不時之需），也可以隨時從自己的現金賬戶借錢不需要任何理由，根據IRS 7702稅法，所有這些全部免稅，身故賠償也是免稅。這是設計合理的指數型萬能人壽險，享有多項福利，包括司法豁免，無論身體健康狀況如何，都可以讓您和您的家人省心、安心、放心！
資產傳承規劃：
大多數家庭的傳承規劃：(一）若你有未成年子女：請提前規劃好 1）合適的監護人， 2）子女們的生活費和教育基金，（二 ）計劃好配偶和子女的財產分配、需贍養的父母，（三）寫好遺囑：1）指定未成年子女的撫養權，2）遺產的分配，3）遺產的執行人。（四 ）醫療和金融的持久授權書，（五 ）信託Trust: 1)避免遺產清算程序， 2）保護、管理和傳承資產，3）避免遺產稅（州的遺產稅免徵額可比聯邦低得多），4）保護家庭和財產的隱私。
又有那些資產，繼承人是需要納稅的？ （1 ）一般需要繳納所得稅的，（2 ）延稅的退休帳戶（繼承人必須在10年內取出並納稅），（ 3 ）3年內轉讓出去或贈與的資產，（ 4 ）知識產權和版權，這些都是要納稅的，不需要繳稅的是：人壽保險，Roth IRA, 不可撤銷人壽保險信託，Step-up in basis 資產（房地產、股票或企業等，但拜登政府將取消此稅法）。
黃春蘭會長表示：這場講座的目的，在提醒大家，做最壞的打算,活在最好的處境。因為我們無法預測未來，但人無遠慮，必有近憂；唯有付諸行動，方無遠患。建議大家不要等，現在就做。
聯繫：財務規劃（長期護理，智能保險，終身永續年金，資產傳承規劃 ）
黃春蘭 Alice Wen: 832-755-5317; Alice.wen88@gmail.com