想要在美國購房，但又擔心自己的低收入和低信用分數會成為阻礙？別擔心！本文為你提供了六種解決方案：由怎麼檢查你的信用分數和報告；如何獲取較高的利息；什麼是FHA貸款；怎麼提高首付款與重建信用分數，再到共同借款利弊分析等6種途徑來解決你的美國貸款買房困境！跟著本文你將掌握更多購房的技巧，為未來的買房計畫提前做好準備！
低收入／低信用分數的購房者獲得信用分數的六個途徑：
- 途徑 1: 確認您的信用分數
- 途徑 2: 確認您的信用報告是否有誤
- 途徑 3: 選擇較高利息
- 途徑 4: 申請FHA貸款
- 途徑 5: 選擇較高額的首付款
- 途徑 6: 重新建立信用分數
途徑 1: 確認您的信用分數（ Find out your credit score）
瞭解您的信用記錄是瞭解影響您的信用評分的關鍵！您的信用報告包含您的個人資訊、付款歷史以及您是否已申請破產等詳細資訊。獲取信用報告可以幫助您找出任何差異，以便您報告錯誤、還清債務並提高分數。
三大主要征信機構（Equifax、Experian 和TransUnion）會使用略有不同的指標來衡量您的分數，因此您應該期望每個局有不同的數字，儘管它們可能在相同的一般範圍內。根據三大主要征信機構之一Experian 的說法，任何低於 670 FICO 分數的都被視為“信用不良” 。更具體地說，一般的分數是580 到 669，而較差的分數是 300 到 579。信用不佳的問題在於它與其他人的不良信用不一樣。為了幫助您確定您的信用狀況，不同的信用評分範圍分為以下幾類：
差（低於 640）：貸方認為此信用評分範圍內的借款人具有高風險。信用不佳意味著您可能沒有資格獲得傳統抵押貸款，但您可能可以獲得政府支持的住房貸款。
一般（640 至 699）：貸方認為此信用評分範圍內的借款人風險較低。與信用不佳的借款人相比，您的債務可能更少或付款記錄更牢固。您可以通過公平信用獲得傳統抵押貸款的資格，但您可能需要在其他領域變得更強大才能彌補這一點，而且您可能會背負更高的抵押貸款利率。
好（700 到 749）：信用良好，您將更容易獲得抵押貸款資格並獲得低利率。您可能會從多個貸方獲得報價。
優秀（750 及以上）：優秀的信用評分表明您有能力管理債務。您始終如一地按時付款，並且不會使用過多的可用信用。結合穩定的收入，您將有資格從多個貸方獲得抵押貸款，並可以選擇最便宜的選擇。
雖然信用不佳的潛在藉款人會發現獲得住房貸款具有挑戰性，但您只需要瞭解可用的選項以及貸方將如何看待您的申請，還是有希望解決您現在的困境。
途徑 2: 確認您的信用報告是否有誤（Check for errors on your credit report）
由於您的信用評分是根據信用報告中的信用資料計算得出的，因此您的信用報告可能有錯誤！根據錯誤的不同，您的姓名可能拼法錯誤、出現不正確的未結貸款、未正確提交的逾期付款或其他一些可能會拖累您的信用評分的問題，如果您看到錯誤或過時的專案——通常為七年，但有時因破產、留置權和判決而更長——請聯繫 Equifax、Experian 或TransUnion，每個征信機構都有糾正錯誤和過時資訊的流程。
途徑 3: 選擇較高利息（Be willing to pay higher interest）
低信用評分代表著貸方面臨更高的風險。為了彌補這種風險，他們提供的任何貸款通常都會提供更高的利率（例如，年利率為 5%，而不是 3%，得分較高）。這些個位數的差異可能聽起來很小，但當您考慮抵押貸款持續 15-30 年時，它們就會加起來。幸運的是，即使您一開始的抵押貸款利率很高，也不一定意味著您終生都被鎖定在這個利率上。當您的信用狀況良好時，您可以探索以較低的利率為抵押貸款再融資。
途徑 4: 申請FHA貸款（Apply for an FHA loan）
不幸的是，由於信用評分較低，您符合條件的抵押貸款利率可能會更高，這意味著您最終將在整個貸款期限內支付更多利息。儘管如此，四處尋找抵押貸款利率、選擇和條款是一個好主意。
最適合您的住房貸款選擇取決於您的分數有多低，但如果您有不良信用，您的分數低於 600時，您可能應該考慮 FHA 貸款，該貸款來自傳統的抵押貸款機構，並由聯邦住房管理局提供保險。您可能有資格獲得 FHA 貸款，最低信用評分為 580，首付為 3.5%。（您可能能夠以 500 到579 之間的分數獲得資格，但您至少需要 10% 的首付。）然而，並非所有貸方都會批准您，因為有些貸方有更高的信用分數要求。
獲得 FHA 貸款確實意味著您需要在抵押貸款的整個生命週期內支付抵押貸款保險，也稱為抵押貸款保險費。抵押貸款保險使貸方受益，因為它可以確保您不會停止償還貸款。目前，FHA 貸款的抵押貸款保險費為 1.75%，然後每年 0.7% 至 0.85%。
途徑 5: 選擇較高額的首付款（Come up with a larger down payment）
即使您信用不佳，如果您可以提供更大的首付，一些貸方也可能願意批准您的住房貸款。較大的首付將向潛在貸方表明您對購買房屋是認真的，並可能幫助您獲得更合理的抵押貸款利率。一些抵押貸款只需要 3% 的房屋貸款首付，但如果信用評分不佳或根本沒有信用，您可能不符合這些選擇的資格。如果您可以提供 20% 或更高的首付，則可以增加獲得貸方批准的機會。
途徑 6: 重新建立信用分數（Rebuild your credit）
如果您發現自己沒有資格獲得貸款，您將需要採取措施提高信用度。再次查看您的信用報告，看看是什麼影響了您的信用評分，然後採取措施改善它。考慮通過增加收入、還清債務或兩者兼而有之來降低債務收入比。
以下提供您幾點內容，您可以採取必要的步驟來提高分數：
付款歷史
您的付款歷史占您分數的 35%。這是人們不斷對您的信用評分說“按時支付帳單”的主要原因。
信用利用率
您當前使用的信用額度也稱為信用利用率，占您分數的 30%。您使用的信用越多，您的信用利用率越高，您的分數就會變得越低。如果您希望將總信用使用量保持在 30% 以下，這將有所幫助。
信用記錄
這通常被稱為您的“平均帳戶年齡”，並且是您幾乎無法控制的少數因素之一。您的信用記錄基本上是您最早的信用帳戶、新信用帳戶的年齡以及您的信用報告中所有帳戶的平均年齡。您的信用記錄長度占您分數的15%。
信用組合/信用類型
當您查看報告時，您會注意到報告中有幾種不同類型的信用。這些可以是迴圈信貸（如信用卡）或分期貸款（如汽車貸款或個人貸款）。混合信用對你的分數來說是件好事，它占了它的 10%。
新信用額度
擁有少於6 個月的帳戶通常被視為擁有新信用。每當您添加新帳戶時，您的分數都會受到影響，因為它會給您一個艱難的查詢並降低您的平均帳戶年齡。申請新學分時要注意，因為它占您總分的 10%。
途徑 7:共同借款人貸款買房
若上述途徑你已經試過，但仍不足以挽救您的信用分數，或短期內貸款的需求，也許可以試試共同借款人（co-borrower）。當您信用分數不足，信用機構也許會請你填寫共同借款人以降低可能的損失。
共同借款人或共同申請人是向其他借款人申請並分擔償還貸款責任的人；批准是基於借款人的信譽。聯合貸款對貸方的風險較小，因為它們是通過兩個收入來源而非單一借款人的收入來源償還的。在聯合貸款下，兩個借款人都擁有貸款收益的所有權，並同等負責償還貸款餘額。共同借款人分為居住者（occupant co-borrower ）和非居住者（non-occupant co-borrower）。
若您是第一次購屋，收入仍不足，或信用分數尚不足夠，共同借款人會是一個重要指標。但也記得，這個人將與你貸款的擔保息息相關，但確實這樣的角色對於新手購屋者也是相當重要的存在。信用優於您的共同簽名人可以幫助您獲得抵押貸款或降低利率的批准。但是，他們將承擔巨大的責任：如果您違約，則有義務支付您的抵押貸款。如果他們不能，他們的信用評分將受到影響。換句話說，共同簽署人必須將他們的儲蓄和信用聲譽置於危險之中才能幫助您。這是一個很大的問題。
共同借款的好處
較低的年利率 ：如果兩個借款人的信用評分都很高，則通常更容易獲得較低的年利率或利率。也就是說，如果您正在考慮與您的配偶聯合貸款，並且他的合格信用評分較低，那麼您最好單獨申請。
更高的貸款額：與利率一樣，將兩個共同申請人的信用和收入結合起來可能會導致更高的貸款額。這是因為貸款將使用兩個收入償還。
借款人共用利益和責任：聯合貸款讓兩個借款人共用貸款的利益和責任。但是，請記住，如果一個共同借款人違約，另一位借款人應對未償還餘額負責。
更大的批准機會：與共同簽署人一樣，在申請中添加共同借款人可能有助於信用較低的借款人有資格獲得貸款。也就是說，如果一個共同借款人的合格信用評分較低，貸方就不太可能提供有競爭力的報價。這意味著更有資格的共同借款人可能會以更高的利率償還貸款。
共同借款的壞處
全部責任：除了對貸款收益擁有全部所有權外，共同借款人還對償還貸款承擔全部責任。因此，如果一個共同借款人未能付款，另一個共同借款人將面臨償還全部貸款金額的責任。
可能的信用評分損害：當共同借款人聯合貸款時，他們分擔付款責任。出於這個原因，如果他們錯過付款，兩個借款人的信用評分都可能會下降。
關係緊張：未還款可能對聯合貸款造成的損害不僅限於借款人的財務狀況。如果一個借款人未能付款而另一個借款人因此而受到影響，共同借款也可能會使關係緊張。
抵押品損失：如果貸款人需要抵押品來獲得聯合貸款，而一個共同借款人未能付款，則雙方都有損失資產的風險。在汽車貸款或房屋抵押貸款的情況下，這可能意味著失去您的房屋或汽車。
總結
即使信用不佳或低收入，您也可以通過其他的方式來購屋，並透過貨比三家以找到一個不錯的抵押貸款利率。您可能有資格獲得比您想像的更好的費率，即使無法，您現在也知道如何使您的分數達到更好的狀態，不要忘記，如果您購買了信用不佳的房屋，您可以隨時修復您的信用並為您的抵押貸款再融資，以便日後獲得更好的貸款條件。
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）