周雅榮 (25 年人壽保險經驗；連續四年壽險“百萬圓桌”會員)
人壽保險的“生前福利 Living Benefits”是指被保人在投保期間身體發生災難性病況，或遭受致命性事故 (如車禍/槍擊) 而長期 (90天以上)不能生活自理 時，保險公司便可啟動理賠程式。
根據官方統計，美國一年內有1300萬左右的人新患癌症、70萬左右的人得中風、1400萬左右的人突發心梗。但令人欣慰的是美國醫療條件比較先進，87%的乳房癌和98%的前列腺癌可以得到控制、60%的心梗和70%中風患者可以得救；63%以上的癌症患者至少存活5年以上。然而在生命得到拯救之後，患者在絕大多數情況下往往不能工作或減少工作，顯然這會帶來無形的經濟壓力；這種巨大的壓力會對脆弱的身體造成二次損傷，使身心備受煎熬。大家都明白：遇大難時，在經濟上靠親朋幫忙只是暫時的，而且是有限的，人情債更是天天縈繞心頭。他鄉創業，唯獨“生前福利”人壽保險是絕對靠得住的經濟援手。
以下我經辦的幾個實際案例可以詮釋“生前福利”人壽保險的重要性。
- 唐女士，47歲，單身，於2020年投保 了$20 萬美金，2022年右腳一處傷口久治不癒，後診斷為皮膚癌。驚恐焦慮之際又不能工作，眼看銀行存款幾乎支撐不了生活費用，她撥響了我的電話，問詢一般非致命的皮膚癌是否可以向保險公司索賠。接到她的電話時我感到一陣寒意，但也感到一絲欣慰，因為她來辦奧巴馬保險時，是我勸她申請了一份“生前福利”人壽保險。通過遞交索賠申請書和醫生診斷/手術報告，以及保險公司的評估，唐女士得到了$8萬美金的賠償。這筆賠償使精神墜入谷底的唐女士如沙漠遇綠洲，黑夜見曙光。難以想像，孤單一人的她在得了癌症又無經濟來源的情況下如何度過每一天。現在唐女士恢復良好，已經開始新的生活。
- 朱先生，51歲，於2017年投保了$15萬美金。去年年初，朱先生來電說，他和太太想回國，要取消保險，不想繼續繳納保費了。我告訴他可以取消保險，但鑒於人壽保險的特點，頭幾年退費甚少。他堅持說要取消保險和停交保費，沒有回報也無所謂。根據他的請求，我接通了保險公司的電話。客服人員建議：投保人無需取消保險，但可以要求保險公司停止向其銀行提取保費，這樣保單內積累的現金值可以用來支付保費；保單繼續有效，直到現金值用完。真是“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，過了三、四個月後，朱先生的女兒 (也是我的人壽保險客戶) 突然打電話給我，問我她的父親是否可以繼續用銀行帳戶交保費，因為朱先生被查出了初期肝癌。由於保單內尚存現金值，保單仍然處於有效狀態。經過多方核實，朱先生最終賠到了$6萬美金。這對不工作在家養病的朱先生來說無疑是雪中送炭。
- 趙女士，63歲，按摩店老闆，具有較強的投保意識，於2019年購買了兩份“生前福利”人壽保險，面額分別是 $10萬美金。上個月發短信告訴我，她患了乳腺癌，已動了手術；問我是否可以向保險公司提出理賠。我告訴她只要醫生證明是惡性腫瘤，百分之百可以得到賠償，當然賠償金是按癌症的嚴重程度而定的。我已協助趙女士填寫遞交了索賠申請。當第一份保單得到賠償後，第二份保單也可以得到相應的賠償；這對趙女士又多了一份保障。
反觀我的另一位奧巴馬醫醫保客戶，他沒有那麼幸運；三年前想申請投保，但已查出肝癌初期。由於長期不能工作 (出國前妻子跟了別人，唯一的女兒也無法聯繫上)，在美的積蓄已基本用完，曾經幾次對我說他都不想活了，要放棄治療。
西方有句諺語“自助者天助之(God helps those who help themselves) ”。請各位他鄉“泥濘”路上的創業者帶好“雨傘”和“備胎”，儘早投保“生前福利”人壽保險；在艱難時刻讓保險公司向您伸出您自己預備的援手。諮詢和預約電話：214-641-8808，當天可以提供估價單，55歲以下通常無需體檢。