獲得信貸在決定誰有能力買房方面發揮著至關重要的作用，76% 的購房者通過抵押貸款為購房融資。但獲得信貸並不是理所當然的，尤其是考慮到您居住的地方。
在全國信用不安全程度較高的地區（這意味著不容易隨意獲得信貸），住房擁有率呈下降趨勢，因為具有允許獲得住房融資的信用背景的人越來越少。更糟糕的是，儘管當今市場上抵押貸款的成本很高，但在許多信用不安全的地區，支付抵押貸款仍然比支付租金便宜，而在信用有保證的地區，情況恰恰相反，這使得租金負擔能力變得更強對於居住在信用不安全地區的人們來說，這是一個挑戰。
信貸獲取的不平等分配對黑人家庭產生了不成比例的影響，他們更多地集中在全國信貸不安全的地區。這增加了許多黑人家庭在房地產市場上仍然面臨的系統性障礙，使得擁有住房變得更加困難。需要解決信貸分配不平等問題，以幫助縮小種族貧富差距並創造一個更加公平的住房市場。
什麼是信用不安全？
信用不安全是指無法隨意獲得信貸，這意味著為信用卡開設新的信用額度、獲得汽車貸款或獲得新的抵押貸款具有挑戰性，甚至對某些人來說是不可能的。
造成個人信用無保障的原因有很多，其中包括沒有信用記錄、具有次級信用評分或信用報告上有貶義標記等。但這項研究的重點是整個信用不安全的社區。當整個地區的信貸高度不安全時——這意味著許多人無法隨意獲得信貸——就會造成破壞性的、令人無法動彈的情況。
社區範圍內的信用不安全也可以被解讀為現代紅線的一種形式。紅線是指根據種族或民族構成拒絕向特定社區提供貸款或保險等金融服務的歧視性做法。雖然紅線隨著 1968 年《公平住房法案》的通過而被正式禁止，但其影響仍然影響著今天的社區，信貸現在成為繼續阻止許多黑人家庭獲得住房所有權的一種手段。
Zillow 之前與國家公平住房聯盟合作進行的研究發現，與以白人為主的社區相比，有色人種社區通常更難獲得幾個關鍵的社區設施（包括傳統金融機構）。這些差異反映了在獲得這些機會的基本組成部分仍然不平等的情況下，確保跨種族機會平等所面臨的持續挑戰。
信用不安全地區的住房所有權挑戰
在信貸不安全的地區，住房擁有率通常較低，因為信貸是抵押貸款被拒絕的最常見原因之一。無法獲得信貸阻礙了許多家庭轉向擁有住房並從通常較低的月付款和財富積累機會中受益。由於房屋是許多家庭所擁有的最大資產，尤其是對於黑人和拉丁裔家庭來說，較低的住房擁有率導致缺乏代際財富傳承將對子孫後代產生影響。
擁有住房通常是住房負擔能力的理想選擇，因為抵押貸款付款通常低於租金。但在當前高抵押貸款利率的環境下，每月的成本方程式已經發生了逆轉，至少在美國大部分地區是這樣。然而，在信用不安全的地區，人們無法隨意獲得抵押貸款等信貸，租金通常仍然比抵押貸款還貴。因此，在家庭基本上無法轉向擁有住房的地方，擁有住房通常更便宜。這使得信用不穩定地區的許多家庭陷入了更高的租金成本，使得未來購房的規劃和儲蓄變得更具挑戰性。
信貸無保障地區的負擔能力問題
信用不安全地區的租金成本較高，給家庭帶來了額外的負擔。根據美國社區調查 (ACS) 按人口普查區分析的住房支出收入比例顯示，信用不安全地區的家庭不僅要支付更多租金，而且租金占其收入的比例也更高。這種雙重的財務壓力使這些家庭在未來為擁有住房而儲蓄變得更具挑戰性。
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）