使用（和不使用）HELOC的原因

讓我們來看看使用和不使用HELOC的原因，以便您可以確定它是否是滿足您財務目標的正確貸款。

使用HELOC的主要原因

您只需在使用時付費。當您獲得HELOC時，您不會從家裡取出一筆現金。您將其設置為最大可提取餘額，如果您始終將餘額保留為零，則您的付款將為零。這使得HELOC成為一種靈活的工具，僅在需要時才提供現金。當您使用它時，您將開始收到月度對帳單，付款將根據未清餘額計算。

只付利息。某些HELOC允許您僅支付利息。對於餘額為 35,000 美元的HELOC，每月僅付息付款比 20 年全額攤銷付款（需要全額攤銷付款的HELOC的常見攤銷期）低約 85 美元。如果您想節省每月現金，這很有用，但您的貸方將使用HELOC最大餘額的全額攤銷付款或更嚴格的資格公式來為您提供資格。這種最壞情況的資格方法是為了保護您不會獲得無法負擔的貸款。如果您的HELOC有只付利息付款選項，並且您支付了此選項，則無需支付餘額。在獲得HELOC之前，請確保您找到一家能夠引導您完成這兩種選擇的HELOC貸方。

投資新房。HELOC是一個很好的工具，可以讓您獲得現有房屋的淨值，以購買或支付新房首付，例如第二套住房或投資性房產。購房可能需要幾個月的時間，因此，如果您通過傳統的現金提取貸款來獲取購買新房的資金，那麼您可能早在投資之前就需要支付這些資金的使用費用。由於您僅在使用HELOC時支付費用，因此您在購買房屋時可以將HELOC保持為零餘額，並且僅在您找到房屋時才使用HELOC資金（因此開始支付利息和每月付款）買。

家居裝修。同樣，如果您隨著時間的推移慢慢進行改造，您就不會想從第一天起就支付所有這些資金的使用費用。例如，也許您打算花費 25,000 美元重新裝修廚房，然後等待一年，然後再花費 25,000 美元重新裝修浴室。對於傳統的住房貸款（例如第一筆抵押貸款的現金再融資），您從第一天起就開始支付 50,000 美元的利息和付款。使用HELOC，您將使用 25,000 美元用於廚房，並且直到一年後才在餘額和付款中再添加 25,000 美元。這將為您節省當年每月約 100 美元的利息。

大宗購買，如汽車或電器。如果您計畫為此類大型採購融資，您應該將融資成本與HELOC成本進行比較。對於此類購買，HELOC通常會被證明是一個有競爭力的選擇。

“固定利率預支”又名“固定利率提款”選項。HELOC是可調整利率貸款（更多內容見下文），但它們還有一個功能，允許您固定提取金額的一部分。因此，如果您要改造或購買汽車或電器，您可以通過修復HELOC抽籤的該部分來實現。在我們上面價值 25,000 美元的廚房改造中，您可以使用固定利率預付款選項來固定您的HELOC部分。如果您知道自己不會在較長時間內償還這筆款項，那麼這是一個不錯的選擇。

不使用HELOC的主要原因

費率可調。HELOC是可調整利率貸款，HELOC利率基於兩個組成部分：稱為“保證金”的設定基本利率，以及稱為“指數”的波動利率。HELOC的指數是最優惠利率，該利率隨著美聯儲每年調整利率而變化。過去 20 年，最優惠利率最高為 9.5%，平均為 5.39%。常見的利潤率為 1%。因此，過去 20 年常見的HELOC利率為 6.39%。

與固定利率現金提取貸款替代方案相比，這具有競爭力，但這是因為過去 20 年來我們大部分時間都處於低利率環境中。如果經濟從此改善，最優惠利率（以及HELOC利率）將會上升，所以也許您最好在這種情況發生之前立即獲得固定利率貸款。請您的HELOC貸方為您比較現金貸款選項。

付款額可以更高。正如上面“只付利息”付款部分所述，許多HELOC會要求您支付全額攤銷付款，而該攤銷期限通常為 20 年。如果將此與傳統的第一抵押貸款現金再融資（通常需要 30 年攤銷）進行比較，HELOC付款將明顯更高。不要認為HELOC付款會更低。您必須首先比較選項。

買房時並不總是最好的選擇。HELOC是滿足短期現金需求的絕佳選擇，特別是如果您要快速還清的話。但如果您使用HELOC購買房屋（您可以通過將HELOC作為第二抵押貸款來實現這一點）並且您不打算快速還清，您可能需要考慮固定利率第二抵押貸款。如上所述，HELOC是一種可調利率貸款，如果您長期持有該貸款，固定利率貸款可能是更安全的選擇。

HELOC不是 ATM。由於HELOC的行為很像信用卡，您可以根據需要從中提取資金，因此很容易將其用於您需要的任何東西：食品雜貨、衣服、度假等。但這樣做會耗盡您的房屋淨值，如果您“如果您將您的房屋視為一項長期投資，那麼使用房屋淨值來支付短期項目將無法實現您的目標。

（文章來源：美房吧，meifang8kefu）