信用記錄不良時，如何在美國購房？如果想在美國買房，擁有良好的信譽會帶給你很大幫助。因為良好的信譽使你擁有更多的貸款選項，而且有資格獲得更低的利率和相對便宜的貸款。信用評分 (Credit Score) 是判斷你是否具備申請貸款資格的一項決定性因素。
事實上，平均每個美國家庭負有1.5萬美元的信用卡欠款。在這樣的前提下，很多人會很疑惑：在信用記錄不良時，是否可以在美國貸款購房？
可以，不過，如果希望購房過程一切順利，從現在起，你需要解決你的信用報告中出現的經濟問題。在此，針對很多貸款人關注的問題，來跟大家分享一下，究竟什麼是信用評分，如果信用不良又要如何在美國買房。
什麼是信用評分？
信用評分，也被稱為 FICO，也就是一個借款人的指標，信用評分的範圍由300分至850分，分數越高越好。貸款方會根據個人的信用評分來決定借款金額以及借款的利率。信用評分越低，得到的貸款金額越少，甚至收取更高的利率。
按照慣例，抵押貸款機構會對你的信用評分進行核查，評分將根據你信用報告上的資訊計算得出。影響評分的因素有五種，各自所占比重均不相同：
還款記錄占35%，
債務額記錄占30%，
信用記錄時間長短占15%，
新增信用占10%，
信貸結構占10%。
下面我們來逐一瞭解這些因素。
- 還款記錄
你應當按時還款，因為逾期還款一次就會令你的信用評分遭受重大影響。例如：根據美國信用機構Equifax 透露，一位消費者以前從未漏還過欠款且持有780 分的信用評分（滿分850），而僅有一次逾期還款達30 天，其信用評分就會降低90 到110 分。
- 債務額記錄
即用你的信用卡上累積的欠款額度除以帳戶總額中的信用額度。信用專家建議將此比例保持在30%左右。如果你每個月都透支信用卡，這樣就會有損你的信用評分。
- 信用記錄時長
信用記錄時間越長，信用評分就越高。信用專家Bill Hardekopf 稱，信貸機構會考察你最早帳戶和最新帳戶的開戶時長（例如：2年3個月）以及所有帳戶的平均開戶時長。越早開始建立個人信用，越是必不可少的。理財專家通常會建議家長為高中的孩子開設一張信用卡，並幫助他們瞭解建立個人信用的重要，當然也要對個人信用負責任。
- 新增信用
每次申請新的信用帳戶時，你的信用會收到一次“硬查詢”（hard inquiry），導致你的信用評分降低（通常減少5 分）。因此，Hardekopf 建議儘量不要同時開設多個信用帳戶。這樣做會使得你的信用帳戶的平均開設時間縮短，且會有損你的信用記錄。
- 信貸結構
持有諸如信用卡、零售帳戶、分期貸款、車貸和抵押貸款等不同類型的信用帳戶，將有助於提升信用評分（最後一項是你即將要申請的）。
不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產收回、結算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養費、債務合併以及一些貸款修改會保留7年之久，在某些特殊情況下（包括破產）保留甚至更長。雖然這些不良資訊自產生之日起可以保留7年之久，但最近兩到四年的不良資訊對信用分的影響最大。
理想的信用評分是多少？
根據使用廣泛的FICO信用評分創始機構費埃哲公司 (Fair Isaac Corporation) 可知，完美的信用評分為850分，但僅有0.5%的消費者能達到此分數。來自一家抵押貸款公司 Hallmark Home Mortgage 的抵押貸款發起人 Chris Hauber 表示，只要信用評分超過740，你就達到了理想抵押貸款人的標準，能夠享受到最優利率。打算買房申請貸款最好擁有740分以上的良好信用分數
如果你的信用評分只是超過700分，你依然能夠享受較為優惠的利率。達到660分能享有相對優惠的利率，且無需達到額外的要求就能申請貸款。
對於常規貸款，大多數貸款方會要求你的信用評分至少為620分。若低於620分則很難得到貸款，或者必須支付相當高的頭期款和利息費用。例如信用分數為660，貸款50萬元的利息是5%，30年的總額是96.6萬多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的總額是85.9萬美元，節省了十萬美元！
（文章來源：美房吧，meifang8kefu）